5 IRA strategií a chyb, které potřebujete vědět

IRA nebo individuální penzijní účty jsou investiční účty s odloženou daní. Můžete je buď financovat přímo, za předpokladu, že se jinak kvalifikujete, nebo je použít k převedení 401k/403b prostředků.

Z tohoto důvodu se tyto účty staly základním kamenem plánování odchodu do důchodu a je zde dostatečně složitý, aby vytvořil spoustu prostoru pro chyby, které mohou být nákladné.



Pro účely tohoto článku budou IRA odkazovat na tradiční IRA a Roth IRA budou jako takové označovány.

Stejně jako všechny věci týkající se daní se nezapomeňte poradit s a kvalifikovaný poradce o tom, jak se mohou vztahovat na vaši konkrétní situaci. Jak rád říkám, daňová pravidla mají dokonce výjimky z výjimek.

Kvalifikované charitativní distribuce

QCD jsou neuvěřitelným přínosem pro lidi ve věku minimálně 70,5 let. QCD vám umožňuje darovat peníze přímo kvalifikované charitě z vaší IRA. Pokud to uděláte, distribuce je vyloučena z vašeho příjmu, což může být dokonce lepší než odpočet na vašem daňovém přiznání.

Tato distribuce se může započítat do vaší požadované minimální distribuce, ale musí být koordinována s jakýmikoli příspěvky IRA provedenými po 70.5. A ano, ve skutečnosti vám k tomu musí být 70,5, nejen v kalendářním roce, kdy dosáhnete 70,5.

60denní rollovery

60denní rollover vám umožňuje vrátit prostředky IRA zpět do IRA po distribuci do 60 dnů. Kromě toho může dojít pouze k jednomu 60dennímu převrácení během 12měsíčního období. Upozorňujeme, že se nejedná o kalendářní rok, ale o skutečné období 12 měsíců.

60denní rollover je na rozdíl od „přímého převodu“ nebo „převodu ze správce na správce“. Tento typ převodu se může stát tolikrát, kolikrát chcete, a provádí se distribucí peněz z IRA nebo 401k přímo do jiné IRA. Tato metoda zmírňuje některá rizika spojená s 60denním rolloverem.

Nepodáváte formulář 8606 pro neodpočitatelné příspěvky

Můžete přispívat IRA, které nelze odečíst. To se obvykle stává, pokud vyděláváte příliš mnoho na to, abyste mohli odečíst příspěvek. To může být také součástí strategie obecně známé jako „backdoor-Roth IRA“. V obou scénářích vytváří neodčitatelný příspěvek „základ“ ve vaší IRA.

To je důležité, protože jednoho dne budou prostředky odebrány. Když k tomu dojde, budete z toho znovu dlužit daň, pokud jste svůj základ řádně nesledovali, což se provádí vyplněním formuláře 8606.

Vaše dlužná daň se nyní bude vypočítávat podle „pravidla pro rata“, které bude nižší, než kdybyste svůj základ řádně nesledovali. To platí pro výběry a konverze.

Dědění IRA

SECURE Act z roku 2019 vytvořila nová pravidla distribuce pro příjemce IRA. I když byste měli být informováni o nových pravidlech, tento článek se zaměří na příjemce manželské dávky. Když manžel zdědí IRA od svého zesnulého manžela, má možnosti.

Mohou zacházet s IRA jako se svou vlastní. To obvykle dává smysl, pokud je vám více než 59,5 let nebo jste mladší než váš zesnulý manžel.

Oprávněné manželky nebo manželky s ním mohou nakládat také jako se zděděným účtem, což by jim umožnilo přístup k prostředkům bez 10% sankce před 59.5. To může dávat smysl i v případě, že jste starší než váš manžel, protože požadované minimální rozdělení bude s touto možností nižší.

Existují i ​​další složitosti, ale je třeba si uvědomit, že příjemce z manželského partnera musí učinit důležité rozhodnutí, pokud jde o zdědění důchodového účtu, a měl by se poradit s kvalifikovaným poradcem, aby zjistil, co pro něj vzhledem k jeho jedinečné situaci dává největší smysl.

Také byste se nikdy neměli cítit pod tlakem, abyste jednali rychle. I když souhlasím, že některé věci je třeba udělat včas poté, co manžel zemře, rozhodování o typech účtů a o tom, jak by měly být investovány peníze, mezi ně nepatří. Takto někteří lidé nakonec kupují špatné produkty, ze kterých se nemohou dostat bez přísných sankcí.

Stále pracujete ve věku 72 let?

Vlastníci IRA musí začít s povinnými minimálními distribucemi ve věku 72 let (dříve to bylo 70,5). Lidé však po tomto věku stále více pracují, ať už z vlastní vůle, nebo z nutnosti.

Prostředky ve vašich současných 401 000 není nutné rozdělovat na 72, pokud stále pracujete (za předpokladu, že nejste považováni za 5% vlastníka). IRA RMD se můžete vyhnout převodem zůstatků IRA na aktuální 401 000, pokud stále pracujete tak dlouho, jak to váš plán umožňuje.

Doufejme, že znalost alespoň jedné z těchto strategií vám nějakým způsobem pomůže. Pokud nic jiného, ​​možná vám to ukázalo, že existují věci, o kterých jste ještě nepřemýšleli nebo o nich možná nevíte.

Než učiníte rozhodnutí ohledně svých penzijních účtů, pečlivě zvažte, zda si nevyžádáte radu od kvalifikovaného poradce.

Stáhnout e-knihu Roberta 9 chyb, kterých se vyvarovat při odchodu do důchodu Solo pro další poradenství při odchodu do důchodu od finančního poradce, který je pouze zpoplatněný.

Jaké máte zkušenosti s IRA? Jaké chyby jste udělali, pokud jde o IRA? Jak jste postupovali při opravě těchto chyb? Podělte se o svůj příběh v komentářích níže.