Jak RYCHLE splatit dluh ve svých 60 letech... od ženy, která splatila 150 000 $ za 10 let

Pokud jde o finanční zabezpečení, jsou Baby Boomers poněkud záhadou. Na jedné straně jsme často nazýváni „nejbohatší generací všech dob“. Na druhou stranu, i po desetiletích v pracovní síle máme stále druhou nejvyšší úroveň dluhu ze všech generací (95 095 USD na osobu), na druhém místě za Gen X (134 323 USD.)

Aby toho nebylo málo, na rozdíl od členů generací Millennial a Gen X nemusíme dlouho napravovat situaci, než nás důchod zasáhne jako tuna cihel.



Jednoduše řečeno, pokud chceme z důchodu vytěžit maximum, musíme se vážně zabývat rychlým splacením dluhu.

Za 10 let jsem splatil dluh ve výši 150 000 $… a vy můžete taky!

Takže, co mě dělá kvalifikovaným říct svým kolegům z generace Baby Boomers, jak rychle splatit dluhy v letech před odchodem do důchodu? nejsem finanční expert. Nemám před jménem hromadu třípísmenných zkratek. A proto by nic v tomto článku nemělo být považováno za finanční poradenství.

Na druhou stranu, na rozdíl od mnoha mluvících hlav, které vidíte v televizi, jsem ve skutečnosti splatil dluh ve výši 150 000 dolarů. Odmítl jsem vyhlásit bankrot a podnikl tvrdé kroky nezbytné k obnově svého finančního života. Ve svých 60 letech jsem také založil několik úspěšných podniků.

Nejprve se tedy podělím o to, proč mohou být vaše 50. a 60. léta vlastně nejsnazší dobou ke splacení dluhu. Pak vás provedu přesnými kroky, které jsem použil ke splacení své vlastní hory dluhů.

Nebylo to snadné, ale doufám, že vám cestu udělám o něco hladší, než byla ta moje.

Jak se zbavit dluhů začíná odhodláním změnit se

Jako někdo, kdo se za ta léta vypořádal se svým podílem na dluhu, se mohu osobně ztotožnit s mnoha ženami v naší komunitě, které s tímto problémem možná bojují. Dluh není škodlivý pouze kvůli přímému dopadu, který má na naše finance. Je také hlavním hnacím motorem úzkosti, právě v době, kdy bychom měli ze života dostávat maximum.

Dluh vyvolává úzkost a brání vám být produktivní

Jedním z méně zřejmých, ale neméně destruktivních vedlejších účinků dluhu je, že nám brání být produktivní. Je zde určitá ironie. Jedním z nejlepších způsobů, jak splatit svůj dluh a dostat se na cestu k finančnímu zabezpečení, je zvýšit svůj příjem, i když jen dočasně.

Bohužel, když jsme ve stresu, naše těla a mysl jsou často příliš rozptýlené na to, abychom racionálně přemýšleli o tom, co můžeme udělat, abychom si přivydělali. Čím více se obáváme o své dluhy, tím více se obáváme. Čím více se obáváme, tím méně je pravděpodobné, že se zaměříme na činnosti generující příjem.

Jediným způsobem, jak z této smyčky ven, je převzít kontrolu nad svým dluhem a vytvořit plán na jeho splácení v průběhu času.

Dluh je často příznakem negativního vztahu k penězům

Jsou chvíle, kdy je nevyhnutelné převzít dluh. Možná se potýkáme s nemocí v rodině. Nebo možná potřebujeme peníze pro případ nouze. Ale jakkoli je těžké si to přiznat, většinou je dluh pouze projevem našeho vlastního vztahu k penězům.

Vstup do důchodu nás nutí přehodnotit každý aspekt naší finanční situace. Pokud chceme vydělávat peníze, musíme se to naučit pracovat pro sebe . Abychom vyrovnali náš rozpočet, jsme často nuceni opustit luxus, který jsme dříve považovali za zásadní.

Vypořádání se s našimi dluhy nám nabízí příležitost prozkoumat náš vztah k penězům a osvojit si zdravější návyky.

Máte toho hodně na své straně

Mnoho z nás je překvapeno zjištěním, že v době, kdy dosáhneme 50. a 60. let, máme stále dluhy. A nejsou to jen dluhy z kreditních karet, co nás pronásleduje.

Podle životní pojišťovny Guardian vzrostl za posledních 5 let studentský dluh mezi populačními ročníky o 72 %. To je více než kterákoli jiná generace, částečně díky naší ochotě spolupodepsat půjčky našich dětí (a vnoučat).

Zadlužit se ve svých 50 a 60 letech má však jednu výhodu. Z několika důvodů to může být ve skutečnosti nejsnazší čas ve vašem životě splatit dluh. Zde je několik důvodů.

Za prvé, 50. a 60. léta bývají našimi roky s nejvyšším výdělkem. A když jsou naše děti (většinou) mimo dům, mnohým z nás zbyde na konci měsíce více peněz než jindy v životě.

Zda tyto peníze vložíme na naše penzijní účty, závisí na mnoha faktorech – jako je očekávaná návratnost našich investic vs. úroková sazba, kterou platíme, abychom spláceli svůj dluh.

Ale hlavní bod zde zůstává. Nyní je skvělý čas splatit svůj dluh.

Zadruhé, jako starší dospělý máte ve skutečnosti větší vliv než v jiných bodech svého života, pokud jde o vyjednávání vašeho dluhu. Proč? Banky totiž vědí, že jakmile dosáhnete důchodového věku a budete muset začít žít s pevným příjmem, jejich šance na vrácení peněz výrazně klesá. Dostat méně teď může být lepší než riskovat, že zítra nedostanete nic.

Takže, pokud jste připraveni vypořádat se se svým dluhem ve svých 50 nebo 60 letech, zůstaňte pozitivní! Jste v silnější pozici, než si myslíte!

Nepanikařte – zhodnoťte situaci v klidu

Zhluboka se nadechněte a zhodnoťte svou finanční situaci. Zapište si všechny peníze, které dlužíte, a buďte k sobě upřímní. Zeptejte se sami sebe, „co nejhoršího se může stát“ (Nápověda: Obvykle to není tak zlé, jak se obáváte.) a stále si připomínejte, že naučit se, jak se vypořádat s dluhy, je důležité, ale nestojí za to, abyste si udělali nemoc.

Zde je přístup, který jsem použil ke splacení svého dluhu.

Krok 1: Jen fakta, madam

Nejdůležitější (a nejtěžší) krok při splácení dluhu jednoduše zahrnuje shromáždění všech potřebných údajů. proč je to tak těžké? Protože sepsání, kolik dlužíte, vás donutí postavit se svým problémům čelem.

Věřte mi, když říkám, že vím, jak těžké je být k sobě upřímný ohledně své finanční situace. Celé roky jsem ignoroval své vlastní dluhy... a nakonec jsem zaplatil o tisíce víc, než jsem měl.

Dokud budete jen slepě platit měsíční minima na svých kreditních kartách a jiných zdrojích dluhů, můžete se tvářit, že je vše v pořádku.

Nedovolte, aby malý kouzelník ve vaší hlavě řekl: 'Nevšímejte si muže za závěsem!' Převezměte kontrolu ještě dnes.

Existuje spousta efektních nástrojů (některé zdarma a některé placené), které vám mohou pomoci organizovat a sledovat vaše dluhy – zadlužit.it , unbury.me a Mint jaro na mysl. Pravdou však je, že pokud není vaše situace obzvlášť komplikovaná, můžete obvykle vytvořit plán v Excelu… nebo dokonce na starém dobrém papíru.

Než zavoláte svým věřitelům, vytvořte si tabulku, jako je tato, abyste měli přehled o částkách, které dlužíte, RPSN (úrokové sazbě) a minimální měsíční platbě:

VěřitelDlužná částkaAPRMin. měsíční splátka

Poté, až budete připraveni, je čas zavolat si se svými bankami, společnostmi vydávajícími kreditní karty a dalšími poskytovateli půjček. Zeptejte se jich, kolik dlužíte, RPSN a měsíční minimum. Je to tak jednoduché.

Krok 2: Vyberte si plán: Snowball nebo Avalanche

Jakmile dobře porozumíte tomu, kolik a komu dlužíte, je čas zvolit strategii, jak svůj dluh začít splácet. A na konci dne jsou na výběr dva hlavní přístupy – „sněhová koule“ a „lavina“.

Se strategií „sněhová koule“ byste se rozhodli nejprve splatit zdroj dluhu nejnižší celkovou splatnou částkou. Cílem je zde začít vytvářet psychologickou hybnou sílu... získat nějaké „výhry“, abyste byli motivováni pokračovat ve svém plánu snižování dluhu.

Se strategií „Avalanche“ byste se rozhodli nejprve splatit zdroj dluhu s nejvyšší RPSN. Cílem je zaměřit se na zdroj dluhu s nejvyšším úrokem, abyste co nejrychleji uvolnili hotovost a dále snížili svůj dluh.

Předpokládejme například, že jste měli následující dluhový profil:

VěřitelDlužná částkaAPRMin. měsíční splátka
Banka ABC2 000 $7 %140 dolarů
Jiná banka4 000 $5,9 %210 dolarů
Kreditní karta XYZ5 500 dolarů14 %250 dolarů

S přístupem „sněhová koule“ byste nejprve začali splácet půjčku od ABC Bank, protože dlužná částka (2 000 $) je nižší než u ostatních dvou zdrojů dluhu. Všimněte si, že úroková sazba pro ABC Bank (7 %) je nižší než úroková sazba kreditní karty XYZ (14 %)

S přístupem „Avalanche“ byste začali splácet půjčku z kreditní karty XYZ jako první, protože úroková sazba (14 %) je vyšší než další nejvyšší u ABC Bank (7 %).

Oba přístupy mají své výhody a náklady, a protože situace každého je jiná, má smysl prodiskutovat, která strategie je pro vás nejlepší. Finanční poradce . Ale na konci dne mohou oba přístupy fungovat, pokud jsou pečlivě dodržovány.

Krok 3: Vyjednávejte svou cestu k životu bez dluhů

To, co následuje, rozhodně není finanční poradenství. Tyto techniky se mi osvědčily, ale to neznamená, že jsou vhodné pro vaši situaci. To znamená, že zde je několik strategií, které jsem použil.

Nabídka jednorázové platby

Když jsem dostal děsivý dopis od agentury pro vymáhání pohledávek, přistoupil na pomoc můj syn. Částka, kterou jsem dlužil, byla 8 000 USD a můj syn mi nabídl půjčku 5 000 USD na celkovou částku. Rozhodl jsem se, že půjdu o krok dále a jednoduše inkasní agentuře nabídnu 5 000 $.

Byl jsem k nim upřímný. Řekl jsem jim, že si prostě nemůžu dovolit vrátit celou částku, ale že mi někdo z rodiny nabídl pomoc. Zeptal jsem se jich, jestli by přijali 5 000 $ za úplné uzavření účtu... a k mému překvapení řekli ano.

Bude to fungovat ve všech situacích? Samozřejmě že ne. Ale pokud nakonec dostanete trochu peněz navíc, jaká škoda je žádat?

Promluvte si se svými věřiteli a najděte vzájemně výhodná řešení

Věřitelé chtějí své peníze. Můžete si být jisti, že to dají jasně najevo na začátku každého rozhovoru. Pokud jim však nejprve zavoláte a jednoduše řeknete: „Nemůžu si dovolit zaplatit tento účet, tak jaké řešení můžeme společně najít? často dostanete velmi odlišnou odpověď.

Naučte se, jak vyjednávat s věřiteli, protože často nabízejí programy pro strádání nebo speciální platební plány, které lze sjednat. Mnohokrát můžete dokonce vyjednat sníženou částku, pokud je dluh příliš vysoký.

Nikdy není na škodu spojit se se zástupcem zákaznického servisu jako lidská bytost – je pravděpodobné, že již dříve čelili podobným situacím při práci s jinými zákazníky, takže to pochopí. Buďte klidní a konstruktivní. Řekněte, že se nesnažíte vyhnout platbě a že za situaci přebíráte odpovědnost. Na zaplacení dluhu potřebujete jen trochu času navíc.

Jednoduše požádat o snížení (zejména u úrokových sazeb kreditních karet)

Někdy stačí jen hrozba, že splatíte svůj zůstatek novou kreditní kartou, která má nižší úrokovou sazbu, aby vaše banka změnila melodii.

Buď přátelský

Ve filmech jsou vyjednávání bitvy vůle. Každý účastník stojí na své straně ringu a hází pěstmi, dokud se druhá strana nevzdá. Vyjednávání v reálném životě je takto zřídkakdy – i když to tak může být, pokud jste na špatné straně výzvy k vymáhání pohledávek.

Ženy nad 60 let, se kterými jsem mluvil, řekly, že měly mnohem více štěstí, když byly přátelské a laskavé, než když křičely. Nezapomeňte, každý, s kým mluvíte, má babičku. Mohou být motivováni k tomu, aby pro svou společnost získali nejlepší nabídku, ale stále jsou to lidé.

Buďte pevní a upřímní ve své situaci. Buďte ochotni odmítnout, pokud si myslíte, že si nemůžete dovolit konkrétní „řešení“, které se nabízí. Buďte ale také přátelští a dejte jim vědět, že jste skutečný člověk a že se s nimi snažíte vyřešit problém.

Buď upřímný

Mnoho lidí starších 60 let má problém přiznat, že mají finanční problémy. Jiní mají pocit, že je jejich „povinností“ splácet své dluhy, i když si to nemohou dovolit. To vše je dobré a dobré, ale jak jsem již zmínil, nikdo nevyhrává, když se snažíte vyjít s penězi.

Aby bylo jasno, nikdy byste neměli lhát svým věřitelům. Zároveň byste neměli, aby se vaše situace zdála o nic růžovější, než je. Buďte upřímní ohledně toho, kolik peněz máte po zaplacení základních věcí každý měsíc. Vysvětlete, že již nepracujete a že se vaše finanční situace změnila.

Byli byste překvapeni, kolik lidí je schopno vyjednat nižší úrokové sazby, nebo dokonce snížení dluhu, jen tím, že jsou upřímní. Je zřejmé, že situace každého je jiná a v životě neexistují žádné záruky, ale pokud jde o vyjednávání vašich dluhů v důchodu, poctivost je skutečně tou nejlepší politikou!

Buďte vytrvalí

Opětovné sjednání dluhu v důchodu je možné, ale to neznamená, že je rychlé nebo snadné. Ve skutečnosti znám ženy v komunitě, které roky pracují na vyjednávání se svými věřiteli.

Součástí výzvy je, že může trvat několik pokusů, než najdete někoho, kdo vám může pomoci. Nemějte pocit, že odpověď, kterou dostanete od první osoby, se kterou mluvíte, je konečná. Pokud neděláte pokrok, požádejte o rozhovor s nadřízeným.

Pokud vše ostatní selže, zdvořile ukončete konverzaci a zavolejte jiný den. Může se zdát, že všichni pracují podle stejného scénáře, ale obvykle mají větší diskrétnost, než by chtěli, abyste věřili.

Nevyvíjejte na sebe příliš velký tlak, abyste své dluhové problémy vyřešili přes noc. Zkuste to vidět jako dlouhodobý proces, který bude třeba řešit společně.

Buďte spolupracující

Jedním z důvodů, proč si lidé myslí, že vyjednávání je stresující, je to, že do toho jdou s nepřátelským myšlením. Představují si, že na stole leží pevný koláč a že je na nich, aby si z něj vzali co nejvíce.

Pokud jste v super silné vyjednávací pozici, může zatlačit druhou stranu kolem sebe. Vyjednávání vašich dluhů je málokdy tak jednoduché.

Několik žen mi řeklo, že cítí, že jediným největším důvodem, proč dokázaly snížit své dluhy, bylo to, že k problému přistupovaly společně. Vysvětlili situaci a poté požádali osobu na druhém konci linky, aby pomohla společně najít řešení.

Mějte na paměti, že to, že je „řešení“ kolaborativní, neznamená, že je „spravedlivé“ nebo dokonce „funkční“. Neexistuje absolutně žádné pravidlo, že musíte přijmout první nabídku. Neváhejte využít čas ve svůj prospěch. To znamená, že můžete více získat než ztratit, když někoho přivedete na svou stranu stolu.

Krok 4: Jak se vyhnout dluhům (nadobro!)

Jakmile budete mít plán na splacení svých půjček, jak zastavíte růst hromady dluhů?

No, pokud jsou hlavním zdrojem vašeho dluhu kreditní karty, pak je odpověď jednoduchá... rozsekejte je (nebo je zmrazte, pokud je potřebujete pro případ nouze). Ale to už jste věděli!

Podle mých zkušeností to však není konzumerismus, co dostává starší dospělé do (nových) dluhů. Je to touha pomáhat druhým lidem.

Ještě jednou, nesoudím. Pomohl jsem oběma svým synům, když se ocitli v těžkých chvílích. Zaplatil jsem za vzdělání svých dětí. A stále dávám peníze stranou pro svá vnoučata.

Říkám jen, že každý z nás má právo být finančně svobodný. Stejně jako vám nouzové video v letadle řekne, abyste si „nasadili vlastní masku, než pomůžete druhým“, musíme stejný přístup použít i na naše finanční životy.

Klíčem je být upřímný sám k sobě a své rodině... upřímný ohledně spouštěčů dluhů, finančních zdrojů a cílů do budoucna. Jinak riskujete, že budete hrát roli „babičky prasátko“, dokud nebudete mít co dát.

Sledujte své výdaje

Než si uděláte plán, jak se zbavit dluhů, pomůže vám zjistit, kam přesně jdou všechny vaše peníze. Pomocí bezplatného online nástroje, jako je Mint.com, sledujte své měsíční výdaje a poté proveďte příslušné úpravy. Je pravděpodobné, že najdete dalších 100 – 200 $ měsíčně, které přesměrujete na splacení dluhu.

Hledejte způsoby, jak vydělat peníze navíc

Snížení nákladů je samozřejmě jen částí řešení, jak se zbavit dluhů. Tento proces půjde mnohem rychleji, pokud dokážete zvýšit svůj příjem a zároveň snížit náklady. Najít práci po 60 může být náročné, ale existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste převzali kontrolu nad situací.

Před několika lety jsem se posadil, abych si promluvil s Nancy Collamerovou, abych probral, co mohou ženy nad 60 udělat vydělávat peníze ze svých vášní v důchodu. Její rada platí dodnes. Existuje také mnoho příležitostí na částečný úvazek k dispozici, včetně stát se a spisovatel na volné noze .

Ušetřete peníze při splácení dluhu

Zatímco splácíte dluh, je často povzbuzující a posilující, když si zároveň ušetříte speciální hrnec peněz. Můžete si například stanovit cíl: „Jakmile bude tento dluh na kreditní kartě ve výši 5 000 USD splacen, utratím 1 000 USD za pěknou dovolenou.“

Ale místo toho, abyste si ten výlet v hodnotě 1 000 USD vložili na svou kreditní kartu, uložte si peníze na samostatný účet – a pak se můžete spokojit s utrácením hotovosti místo navyšování dalších dluhů.

Nevzdávej se!

Bez ohledu na to, kde jste na své finanční cestě, nevzdávejte to! Jsem živoucím důkazem toho, že je možné splatit téměř jakoukoli výši dluhu... v každém věku!

Nejdůležitější je jednat. Nečekejte další den. Jsi silný! Můžeš to udělat!

Proč si myslíte, že tolik starších dospělých je stále zadlužených? Co byste poradili ostatním lidem v naší komunitě, kteří se snaží zbavit dluhů? Pojďme si popovídat!