Opravdu potřebujete 1 milion dolarů na odchod do důchodu? Možná ne!

Ženy ve věku 60 let jsou stále častěji dotazování jestli má smysl pokračovat v práci. Z různých důvodů, včetně zvýšeného zaměření na to, co je v životě nejdůležitější, se práce posouvá dolů ze seznamu priorit.

S pomocí výnosů akciových a dluhopisových trhů od Velké recese není neobvyklé, že lidé ve věku 60 let zjistí, že se jim finančně daří překvapivě dobře. A po provedení několika čísel možná také zjistíte, že jste na odchod do důchodu připraveni více než kdy jindy.



To znamená, že ne každý má to štěstí, aby to ukončil, a to je realita, kterou musíme všichni uznat.

Bohužel se hází spousta velkých čísel a to není vždy užitečné. Můžete například zjistit, že se na vás nevztahují běžná pravidla, jako je potřeba 1 milion dolarů nebo více. Ve skutečnosti podle Federálního rezervního systému činily průměrné úspory na důchod pro domácnosti ve věku 65 až 74 let v roce 2019 zhruba 426 000 USD. A medián (nebo střed, když seřadíte odpovědi od nejmenší po největší) byl 164 000 USD.

Jak tedy můžete získat realističtější pohled na věc?

Pochopte, kde stojíte

Prvním krokem je základní znalost vaší současné finanční situace. Udělejte si inventuru svého majetku a dalších zdrojů, které vám mohou poskytnout příjem, který potřebujete k zaplacení věcí, které chcete.

Například můžete mít zdroje příjmů (ať už jste začali přijímat příjmy) jako je sociální zabezpečení nebo důchod. A co víc, můžete mít úspory a investice určené na důchod. Pokud ano, můžete z těchto prostředků vybrat, abyste si doplnili svůj důchodový příjem. Udělejte si čas, abyste se dozvěděli o svých výhodách a různých účtech, a pokud ještě nejste v důchodu, pravidelně se k tématu vracejte.

Dále se seznamte se svými výdaji. Existují dva způsoby, jak k tomu přistupovat, a každá možnost má své klady a zápory.

  1. Zjistěte, kolik peněz odchází z vašich účtů každý rok nebo každý měsíc.
  2. Vytvořte si podrobný seznam všech výdajů.

První možností je celkový pohled na vaše výdaje a s největší pravděpodobností zachytí všechny vaše výdaje. To je dobrá věc. Druhá metoda však poskytuje více podrobností, což vám umožňuje vyhodnotit vaše výdaje a identifikovat náklady, které se mohou v průběhu času měnit. Pokud máte například splátku hypotéky, pravděpodobně v určitém okamžiku splatíte zůstatek úvěru a vaše měsíční závazky se poté změní.

Nejlepší přístup závisí na vaší touze ponořit se do detailů a vaší schopnosti získat spolehlivé informace o vašich výdajích. Je v pořádku začít s pohledem na vysoké úrovni a přejít k podrobnému rozpočtu, pokud vaše finance vypadají omezeně.

Naplánujte si své příjmy a výdaje

S pochopením vašich zdrojů a vašich měsíčních potřeb můžete vytvořit a důchodový plán výdajů . Zaručené zdroje příjmu, jako je sociální zabezpečení a důchody, mohou poskytnout „základ“, a pokud potřebujete více, možná budete muset utrácet ze svých úspor na důchod.

Průměrná důchodová dávka sociálního zabezpečení je něco málo přes 18 000 dolarů za rok. Ale pokud máte to štěstí, že máte během svého života vysoké příjmy, můžete získat ještě více.

A co utrácení? Podle amerického úřadu pro statistiku práce průměrná domácnost řízená někým starším 65 let utratí něco málo přes 50 000 dolarů ročně.

Vaše čísla se samozřejmě mohou značně lišit v závislosti na tom, kde žijete, na vašem zdraví a dalších faktorech. Mnoho lidí žije pohodlně za méně než to, zatímco jiní potřebují podstatně více.

Příklad

Kdybychom předpokládej, že jsi single – s jednou dávkou sociálního zabezpečení ve vaší domácnosti – co to znamená? Možná budete potřebovat 32 000 USD ročně, abyste překonali propast mezi 18 000 USD příjmů ze sociálního zabezpečení a 50 000 USD výdaji, pro zjednodušení ignorujte daně. Pokud má vaše domácnost dva zdroje příjmu, jste v ještě lepší kondici.

Odkud může pocházet těch 32 000 dolarů? Pro většinu lidí pocházejí prostředky z penzijního spoření. Zejména možná budete muset utratit své úspory – ideálně tak, aby vám peníze vydržely po zbytek života.

Neexistuje způsob, jak přesně předpovědět, jak dlouho vaše peníze vydrží. Nakonec záleží na tom, kolik vyděláte na svých aktivech, inflaci, vzorcích utrácení, zdravotních událostech a vašem štěstí. S určitým plánováním však můžete být schopni odhadnout, kolik můžete každý rok rozumně utratit.

Kontroverzní pravidlo 4 %.

Jedním ze způsobů, jak odhadnout, kolik můžete v důchodu utratit, je pravidlo 4 %. . Ale je důležité vědět, že to není nic jiného než „pravidlo“ a většina lidí nedodržuje tento přístup přesně tak, jak je stanoven. Přesto je pravidlo 4 % způsob, jak získat základní představu o vaší připravenosti na odchod do důchodu.

Pravidlo 4 % říká, že můžete utratit 4 % svých penzijních úspor měřených k datu odchodu do důchodu. Chcete-li použít jednoduchá čísla, předpokládejte, že máte 500 000 $ vyčleněných na důchod. 4 % z 500 000 USD jsou 20 000 USD, takže tolik můžete ročně utratit ze svých úspor.

Proč je číslo tak nízké? Své výdaje přizpůsobíte inflaci, takže částka, kterou vybíráte, by se měla každý rok zvyšovat s růstem cen. Původní výzkum za pravidlem 4 % naznačoval, že tato míra výběru by vám měla umožnit utrácet ze svých úspor po dobu 30 let – pokud platí určité předpoklady. Samozřejmě, nic není zaručeno, takže tato strategie je pouze odhadem toho, jak by se věci mohly vyvíjet.

Ve skutečnosti může existovat několik problémů s pravidlem 4 %. Někteří tvrdí, že musíte vybírat méně než to, vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a vysokým cenám akcií. Jiní říkají, že byste potenciálně mohli utratit více. A standardní 4% pravidlo ignoruje daně a další skutečnosti, které jsou nezbytné pro robustní plán důchodového příjmu. Opět jde o přílišné zjednodušení a Margaret Manningová některá z těchto témat probírá v tomto rozhovoru .

Zpět k číslům. Pokud máte příjem ze sociálního zabezpečení 18 000 $ ročně a můžete si vybrat 20 000 $ ze svých úspor ročně, máte 38 000 $, se kterými můžete pracovat. Za předpokladu průměrné roční potřeby 50 000 USD nám stále chybí 12 000 USD (ačkoli jsem určitě pracoval s lidmi, kteří mohou žít za 38 000 USD). Těchto 1 000 $ měsíčně bude představovat výzvu, ale mohou existovat způsoby, jak to udělat vydělat nějaké peníze navíc nebo snížit výdaje za předpokladu, že to dokážete.

Co když nemám dost peněz?

Mnoho lidí se potýká s nedostatkem důchodu. I když to může být stresující, pamatujte, že lidé každý den odcházejí do důchodu s málem nebo vůbec. Nejsou tak pohodlní jako milionáři, ale přesto mohou vést spokojený a smysluplný život. V těchto případech je důležité uznat úzkost, kterou zažíváte – a pokud je to možné, podniknout kroky k tomu ovládat to, co můžete ovládat .

Můžete mít jiné zdroje, které nejsou tradičními penzijními aktivy. Například vlastní kapitál ve vašem domě může v případě potřeby pomoci zaplatit za věci. I když získání přístupu k těmto penězům může být problém, existuje několik možností, včetně zmenšení (stejně by to mohlo mít smysl) a reverzní hypotéky .

Zabudujte bezpečnostní síť

Bezpochyby platí, že čím více peněz máte, tím větší jsou vaše šance na úspěch. Za peníze si štěstí nekoupíte, ale za flexibilitu, výběr a záchrannou síť.

I když možná nebudete potřebovat 1 milion dolarů na odchod do důchodu, je moudré mít na svém místě polštář bez ohledu na to, jak vypadá váš životní styl. Může dojít k překvapením a výdaje na zdravotní péči jsou jen jedním příkladem nákladů, které mohou ovlivnit penzijní plán kohokoli. Zvažte kompromisy mezi utrácením a úsporami a vytvořte plán, který může příležitostně upravit kurz.

Co myslíš? Viděli jste lidi, kteří pohodlně odcházejí do důchodu se skromným příjmem? Jaké tipy máte pro každého, kdo odchází do důchodu s méně než 1 milionem dolarů?